<JL Total Financial Consulting> 건강보험 FAQ 4 엑세스(Excess)가 뭔가요? Exc…

보험 가입 하시기 전에 반드시 생각해 보셔야 하는게 엑세스(excess)인데요, 엑세스는 보험금 청구시 본인 부담금으로, 

1) 입원 치료를 커버하는 기본 보장의 경우, 원하실 경우 본인 부담금 하나도 없이 가입 하실 수 도 있고 많게는 $10,000까지 선택하실 수 있습니다. 

2) 입원 치료를 요하지 않는 전문의 상담과 진단을 보장하는 전문의 옵션의 경우에는$0 과  $250 두 가지 옵션이 있습니다.  

엑세스는 일종의 (보험 가입자와 보험사간의) 위험 분담으로, 예를 들어 $10,000을 엑세스로 선택하셨을 경우에는 $10,000까지의 치료 비용은 가입자가 부담하고, $10,000이 초과 했을 경우에는 보험사가 책임을지기 때문에 보험사의 입장에서는 그 만큼 위험 부담이 줄어듭니다. 그래서 보험료도 저렴해 집니다.  

*선택하실 수 있는 엑세스 옵션에는 차이가 있으나 엑세스 관련한 기본 원칙들은 기본 보장과 전문의 옵션에 차이가 없기 때문에 아래 내용들은 기본 보장 엑세스만 예로 들어 작성되었습니다.  

1.먼저 엑세스가 어떻게 적용되는지를 살펴보면, 

예를 들어 사전승인 (pre-approval) 받은 $3,000의 치질 수술을 받으셨을 경우, 엑세스 없이 보험 가입하셨다면 본인 부담금 없이 $3,000 다 보험사에서 지급하고, $500 엑세스를 선택하셨다면 $2,500만 보장 받으실 수 있으십니다. ( $500 (엑세스)는 본인이 지불하셔야 합니다. )

그렇지만 대부분의 보험사의 경우 엑세스를 보험 청구 건당 적용하는 것이 아니라 한 해 (policy year – 보험 효력 발생일 부터 매 12개월) 동안 청구 금액에 적용하기 때문에 $500의 엑세스를 선택하셨다 하더라도 추가 보험 청구 건에 대해서는 엑세스를 지불하시지 않으실 수 있습니다.  

예를 들어,

•$500 엑세스로 2016년 7월 1일 보험 가입 (효력발생) 

•2017년 3월 1일  치질 수술($3,000)을 받으시고 

•2017년 5월 1일 편도선 제거 수술 ($3,500)을 받으셨을 경우, 

두 수술 모두 같은 policy year (보험 효력 발생일부터 12개월. 따라서 2016년 7월 1일 ~ 2017년 6월 30일) 안에 발생한 비용이기 때문에 두 번째 편도선 제거 수술의 경우에는 엑세스 삭감 없이 $3,500 다 청구하실 수 있습니다.  

다시 말씀 드리면, 한 해 (policy year) 전체 치료 비용 ($6,500)에서 청구 건당 엑세스를 차감한 $5,500을 보장 받으시는 것이 아니라 (연간) 엑세스 ($500)을 차감한 나머지 $6,000을 보장 받으실 수 있습니다. 

그러나 만약 편도선 제거 수술을2017년 7월 2일에 받으셨다면 새로운 policy year가 시작되었기 때문에 엑세스 차감하고 $3,000만 청구 하실 수 있으십니다.

2.선택하실 수 있는 엑세스와 엑세스별 할인율은 보험사 별로 차이가 있습니다. 

대부분의 회사들이 $0, $250, $500, $1,000, $2,000, $4,000까지 엑세스 옵션을 제공하고 있고 일부 회사들은 $10,000까지 제공하기도 합니다. 

보험료는 엑세스를 $250으로 하실 경우는10% 내외, $500으로 하실 경우 최고 25%, $2,000 경우 많게는 보험료가 반으로 줄어듭니다.

3. 그럼 어떤 엑세스가 적합할지 하는 고민이 생기실 텐데요

대부분의 건강 보험 가입자들이 $0, $250, $500의 엑세스를 선택하십니다. 그렇지만 위험에 대비한 개인의 성향, 경제적 여건, 현재의 건강 상태, 연령 등을 고려하셔서 본인에게 적합한 엑세스를 선택하실 수 있습니다. 아래 내용 중 본인이 어디에 해당되시는지 한 번 생각해 보시면 좀 더 결정이 쉽지 않을까 생각됩니다.

모든 분들의 투자 성향이 다르듯이 건강 이상에 대한 위험에 대한 대처에도 차이가 있습니다. 예를 들어 

1) 조금이라도 이상하면 바로 검사 받고, 건강에 이상이 있으면 빨리 회복하는 것 말고는 어떤 것도 걱정하고 싶지 않으신 분들이 계신 반면

2) 왠만큼 편찮으셔서는 의사 안보시고, 정말 참기 어려우실 때가 되야 병원에 가시는 분들이 계시고 

3) 지금까지 건강했고, 앞으로도 별일은 없을 거라 생각하시는 분들도 계십니다. 

그리고, 

1) 경제적으로 여유가 있으셔서 엑세스 없이도 보험 가입 하시는 데 아무 문제가 없으신 분들도 계시고,

2) 경제적인 부담은 없으시지만 소소한 치료는 본인 부담으로 치료하시고 큰 병만 보험으로 커버하시고 싶으신 분들도 계십니다. 

3) 보험이 필요하다고 생각은 하셔도 보험료 때문에 선 뜻 가입을 못하시는 분들도 계시구요. 

4. 아울러, 엑세스는 원하실 때 변경 가능하십니다. 

1) 엑세스를 올리실 때 (예, $0 엑세스에서 $500) 는 아무런 제약이 없으시고 

2) 엑세스를 내리실 때 (예, $500 에서 $0)는 엑세스 변경 신청 시의 건강 상태에 대한 심사 (underwriting) 후 

보험 가입 하신 후 현재까지 건강 상태에 

   a)변화가 없으실 경우, 가입 시 조건 그대로 변경을 수락하고 

   b)변화가 있으실 경우, 예를 들어 가슴에 혹이 생겼다면, 그 혹에 대한 검사, 치료 비용은 기존의 엑세스를 적용하고, 엑세스 변경 후 발생하는 건강     이상에 대해서는 새로운 엑세스를 적용합니다. 

5.결론은 

1) 엑세스 선택에 따라 보험료와 보험금 청구 시 본인 부담금을 높이고 낮출 수 있으며, 

2) 엑세스가 매 청구 건당 적용되는 것이 아니라 매 년 한 번 적용 되며 (per insured person per policy year) 

3) 엑세스는 원할 때 변경이 가능하고

4) 개개인의 상황이 모두 다르기 때문에 일반화 하기는 어려움이 있지만, 

   a) 경제적으로 여유가 있으시고 만약의 건강 상황에 최선의 대비를 해 두시고 싶으신 경우에는 엑세스 없이 가입을 고려하실 수 있으시고, 

   b) 저렴한 비용으로 큰 질병에 대비하기를 원하실 경우 높은 엑세스를 고려해 보실 수 있으십니다. 

   아울러, 한국에 보험을 가지고 계시지만 만약을 대비해서 뉴질랜드에서도 보험 가입을 원하실 경우나 아직 보험의 필요성을 몰라 자비로 보험 

   가입을 생각 안하시는 건강한 성년의 자녀 분들을 위해 부모님들께서 생각해 보실 수 있는 옵션입니다. 

위의 내용은 일반적인 상황에 대한 일반적인 의견입니다. 한 분 한 분의 상황이 다르기 때문에 구체적인 내용 상담을 원하시면,연락주십시요. 

상담은 무료이며, 상담내용은 Privacy Act 1993에 의거 관련 보험사를 제외한 누구와도 공유하지 않습니다.  

감사합니다. 

JL Total Financial Consulting  이정은

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